——除應急金外宜選擇組合投資方案

德州晚報全媒體記者王南

案例：

劉女士今年36歲，目前經營一家兒童服裝店，丈夫在一家廣告設計公司工作，兒子3歲。夫妻兩人每月收入大約是1.2萬元。

這個三口之家，每月的基本生活開銷在4000元左右，孩子的教育費支出每月約1500元。這樣算下來，劉女士家月結余6500元左右。

目前，家庭現金及活期存款大約為6萬元，股票投資2萬元。為了規避家庭風險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外險、養老險、重大疾病險等，每年保費支出近3萬元。

隨著孩子的長大，劉女士坦言，積累教育金是首要的理財目標。劉女士希望孩子在不同階段都能接受最好的教育，所以，如何積累教育金是劉女士思考的問題。

劉女士希望自己在50歲的時候，日常生活能維持現在的水平，而不因為退休生活質量有所下降。家庭每年的保費支出是否合理，能否周全地保障他們未來的生活，是否應該調整一下保險的結構和種類呢？

組合投資

保險、基金、股票

對于劉女士的問題，建行德州分行理財師張月坤表示，年收入超過10萬元的家庭，在理財規劃中，除投資房產外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。她建議，在資產分配上須遵循一個基本原則——分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子里。因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。

對于家庭金融投資，除留足了三個月的應急資金外，其余資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各占1/3的組合方案。

教育金

基金定投+保險

“因為孩子上學年齡是固定的，教育費用支出受到時間限制。采用保險是一種最穩健的方式，一方面具有半強制性儲蓄功能，另一方面又能通過保險公司專業人員的運作獲得較好的收益率。”張月坤說。

同時，可以選擇定期定額投入基金來積攢教育金。小孩現在3歲，到上大學還有15年。在相同條件下，投資期限越長，可以降低投資風險，以獲得略高的回報。因此對于教育金目標，建議定投基金來實現。

養老金

多種配置手段

養老金可以分為基本生活養老金、補充養老金兩個層次。基本生活養老金必須是保證的，包括國家社會保障中提供的養老金和商業養老保險金。

補充養老金部分的配置手段有很多，包括購買養老保險、以房養老、投資基金等。“除去每月用于教育金投資外，剩下的閑錢可用于養老金籌備。根據該家庭總資產情況，劉女士一家屬于中等偏上風險承受能力的投資人，可以制定風格偏積極的穩健型投資方案以支應退休理財規劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房產50%，債券性基金15%。”張月坤表示。

經調整后，該家庭將有50%以上的投資性資產投入基金項目中，基金產品的選擇顯得尤其重要。建議從基金以往增長業績、資金規模、基金公司整體質量這幾個方面去挑選基金，而不能只從基金當前凈值的高低來決定。