□本報記者鐘偉本報通訊員趙慶川梁光濤

時下，中小微企業融資難是普遍現象。銀行業為了規避貸款風險,要求企業還了舊貸才能貸出新款,企業在拿到新貸款之前，需要使用“過橋貸款”維持運營，由此加重了企業負擔，進一步造成了中小企業融資難融資貴。面對實際問題，我區與市融資擔保公司合作，探索建立了合伙企業紓困基金模式。

問題

銀行有錢卻慎貸，企業缺錢融資難

企業在過橋資金和擔保方面存在融資難已不是鮮事。在我區，就曾有一家從事食品深加工的小微企業，因為資金周轉問題臨時需要錢來“搭橋”，金額大約20萬元。就是這樣一筆不算巨額的資金，卻難住了企業,多方尋找都找不到肯貸款的銀行。企業負責人表示，因為企業缺乏銀行認可的抵押物，愿意擔保的相關行業商會又得不到銀行的認可，“各種申請表填了一堆，但是錢沒貸來一分。”該負責人無奈地說。

企業有企業的無奈，銀行也有銀行的難處。相關銀行從業人員介紹，一旦發生不良貸款，業務員、信貸審批員等都會受到嚴厲處罰。因此，盡管各級各部門層層推動解決企業融資難問題，銀行也推出對中小企業放貸額的達標標準，但落到具體辦事人員身上時，能否及時足額收回貸款仍是他們最重要的考慮因素。

銀行有錢卻慎貸，企業缺錢融資難。這樣的惡性循環一旦形成，就容易助推資本脫實向虛，進而引發金融風險以及高利貸、非法集資等一系列問題。該如何破解？是政府、企業、銀行等多方都在思索的問題。

探索

三方協調，推出合伙企業紓困基金模式

中小企業融資難、融資貴的一個突出表現，就是倒貸過橋費用高昂。很多中小微企業貸款到期時往往因還貸、續貸焦頭爛額，四處找門路尋求借一筆“過橋”倒貸資金。“沒有應急資金的話，貸款到期時公司如資金緊張，只能通過民間融資來解決，利率一天往往高達6‰甚至更高。”區金融國資辦主任任俊玲表示。

發展中遇到的問題，是導向，也是創新發展的機遇。

經過1個多月調研，區金融國資辦針對開發區的經濟發展水平以及企業的實際需求，將企業分類為大中小微型企業。針對企業在過橋資金和擔保方面存在融資難、融資貴的難題，區金融國資辦與市融資擔保公司合作，深入調研了解企業，并且結合現有的政策，向法律專業人士進行咨詢，在2018年12月底成立了合伙企業紓困基金。

德州經濟技術開發區推出的合伙企業紓困基金是一種不以盈利為目的、通過合理確定企業應急轉貸基金規模和日常存量資金，向合伙企業提供持續過橋服務為目的的基金模式。首批我區通過對22家相關企業的篩選，最終確定由6家民營企業共同出資600萬元，區管委會按照總出資額的20%進行配資。德州市融資擔保有限公司副總經理章良常說：“互助式紓困基金涉及到三方：當地縣市區政府、轄區內民營企業以及市融資擔保公司。這三方的角色是不一樣的，當地政府牽頭指定匹配一部分資金，縣市區企業也會匹配一部分資金，資金來源的問題解決了。市融擔保公司派出專門的團隊，管理這部分資金，管理的問題也解決了。”

該模式由從前以政府資金為主導變為籌集社會資本為主導，由一家企業“單槍匹馬”應對“過橋”問題變為多家企業合作“抱團取暖”，以政府信用為依托，發揮各方優勢的“互助式紓困基金”，讓民營企業在資金周轉上實現了自我解放。

企業

緊要關口，緩過一口氣

日前，由于企業發展需要，山東鴻創環保集團有限公司急需一筆資金償還銀行貸款，但銀行續貸需要“先還再貸”，遠水不解近渴， 400多萬元的資金缺口讓企業一籌莫展。

該公司財務總監霍曉紅介紹：“當時也想在企業間相互拆借一下，但現在資金量太大，該想的辦法都想到了。企業并不想借高利貸，因為一旦介入高利貸，對企業財務資金損害挺大的。”企業的擔心并非空穴來風，不少企業因在“續貸過橋”中使用資金不當，“飲鴆止渴式”被過高的財務成本拖垮。而政府專項資金往往因使用額度、范圍受限，有時候也會“鞭長莫及”。

公司遇到困境后，就向紓困基金提出了申請，讓霍曉紅沒想到的是申請當天資金就到賬了，解了燃眉之急。

鴻創環保公司成為這種模式的第一個受益者。任俊玲表示：“下一步我們將結合中央、省、市要求，探索、完善多渠道融資方式，用好相關幫扶政策，幫助更多企業解決融資過橋問題。 ”

思考

讓金融活水激發民企活力

政府出手幫忙，會不會暫時掩蓋潛在的信貸風險甚至造成新的風險？

我區相關負責人表示，絕對不可能讓“僵尸企業”參與到合伙企業紓困基金中去，否則基金肩扛的風險不是化解，而是“小拖大、大拖炸”，對此，部門、過橋資金管理方聯合銀行一起介入到企業風險調查中。

合伙企業紓困基金的成功運作，也在一定程度上推動了銀行改變過去的死板做法——續貸非得先還后貸。一些銀行對經營、信用良好的中小企業采取了更為靈活的政策，經營穩定、原擔保抵押措施不變的情況，到期還款困難可辦理“無還本續貸”。“如果沒有合伙企業紓困基金發揮作用，一些中小企業貸款就會逾期，企業和銀行都會陷入被動，不僅企業會有不良征信記錄，也會影響到銀行的不良率。”威海商業銀行一位客戶經理說，在他們看來，這正是“發揮市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用”的體現。在市場機制“失靈”之時，政府出手，實現多贏——企業渡過難關，銀行避免了不良貸款，地方經濟也得以發展。

為進一步推動銀行業對中小微企業的支持力度，我區還推出了對本地銀行的調度考核，針對每家銀行服務地方經濟分為地方貢獻、貸款量、服務質量3大類10余個小項目進行考核排名，根據他們針對中小微企業放貸比例、放款速度、是否有抽貸壓貸行為等綜合打分排名并進行公示，激勵銀行積極服務地方中小微企業。“健康的金融，應該是不停流動的活水。在市場條件下，用外力來主導流向只能平衡一時，而且可能還要付出一定代價；只有地勢的高低，才是水流的決定性因素。說到底，提高企業的盈利能力，降低盈利壓力，是破解融資難的根本。 ”任俊玲說。