有人說，人生的路很長，可最關鍵的就那么幾步。女人在規劃自己的“錢途”時同樣也要走好關鍵的幾步，只有這樣才能“步步為贏”，最終達到財務自由，成為一個“高鈔財女”。

第一步——社會新人

????剛從大學畢業出來的女生的理財方式，大致可分為三種類型：

????一種是極其節儉型，從大學一入學到工作，能省則省。第二種是卡奴一族，隨身總是帶著3張以上的信用卡，月月“月光”，甚至使用最低還款額，或者用拆東墻補西墻的方式來還卡債。當然也有一個族群是相對理性的姑娘，從小學到大學畢業參加工作一貫理性消費，合理用卡，這是未來的賢妻良母，不過從我接觸到的情況來看，這一族群并不是特別大。

????對于第一種類型的女生，建議應該適度消費。勤勞節儉是一種美德，但是適度消費有益于提高生活品質。另外據觀察，這一族群的女生的理財方式往往比較單調，只做一些存款之類的。針對這種情況，建議可以作一些基金定投，它會達到強制儲蓄的效果，而且長期來看它的收益率會比儲蓄更高一些。當然，基金定投也有一定的風險，不過年輕人風險承受能力畢竟比較高，而且可以接受的時間也比較長。

????對于第二種類型的女生，建議可以自己做一張資產負債表，看看你的債務占了你收入的多大比例。如果你的負債超過2—3個月的收入，那就十分危險了。至于信用卡——它是理財的好工具，沒錯，但是仍然要建議你整理一下手上的卡片，然后下狠心，除了保留一兩張卡，剩下的其他卡統統銷掉。

????第三種女生已經十分賢惠了。當然，你們也可以更上一層樓，多關注理財市場的變化，然后根據市場的情況來調整理財產品的配置表。

第二步——新婚少婦

????現在你結婚了。也許你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意處理好婆媳關系了，因為這是會直接影響生活品質的事情。在理財方面，必須明確的一大原則是：家庭財政必須有人進行統籌規劃，這樣才能實現全家財富的最優配置。

????原則確立好了。接下來你要做或者要建議你婆婆做的事情有：

????首先，給家庭的主要勞動力配足保險。

????其次，準備子女的出生。生孩子得花一大筆錢，要積累這筆錢，一般要使用比較穩健一些的理財方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的萬能險、分紅險來做強制儲蓄。

????當一個孩子出生，你會發現，你的現金流量表會發生很大的變化。養一個孩子，一個月花銷一兩千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘請一位保姆來幫你帶孩子，那還得再支付1000來元的保姆工資——這些開支，你都必須心里有數。

第三步——年輕媽媽

????又過了幾年，你的孩子已經上學了。而且這個時候你和你老公的事業已經相對穩定。

????請聽小沈陽語錄：人生最悲哀的是什么?人死了，錢還沒花完。那還有更悲哀的事嗎?有，那就是人還沒死，錢就花完了!

????所以，這個時候，你必須考慮的事情是：先把自己保障好。養老保險、醫療保險這兩項內容，是不可或缺的。想像一下你的下一代將要面臨一對子女養4個老人的境遇，估計你也不忍讓自己的寶貝受這么大的負擔

????一般來講，孩子的教育基金可以通過零存整取、教育儲蓄的方式來進行準備。當然，基金定投也是一個重要的方式。

????在準備教育金的時候，一定要有前瞻性。你得想清楚你準備給你的孩子什么樣的教育，并且測算一下所需要的花費。要讓孩子出國嗎?或者要讓孩子“琴棋書畫樣樣精通”嗎?對這些教育的投入心里有數了，結合一下家庭的收入水平，你就可以測算一下你每年大概要把多少錢放到這部分的資金池里，并且年化收益率必須在哪個水平。

第四步——中年女士

????接下來，你的孩子已經上大學了，甚至已經踏上社會，獨立謀生。而經過多年的努力，你和你的愛人已經事業有成，并且有了不錯的積蓄。這個時候，你就可以擴大你的投資渠道，比如結合你的興趣愛好投資一些實業等。

????比如，你喜歡美容，可以去開一家美容店；你喜歡喝茶，可以去開一家茶館等等。另外，你也可以開始涉足收藏領域。

????這一切，與理財有關，與生活品質的關系更大。當然，理財正是為了提高生活品質。

????有統計表明，家庭理財的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票據的“保管員”，這樣的“特殊身份”決定了女性必須具有一定的“財商”，才能把家庭資產打理得井井有條。?陳茜